個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了！有啥好處？一文讀懂

最近，關(guān)于“個(gè)人養(yǎng)老金”的討論很熱絡(luò)，因?yàn)榇饲皣?guó)務(wù)院發(fā)布，《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》。

什么是個(gè)人養(yǎng)老金？我們要參加嗎？得繳多少年?跟現(xiàn)有的社保養(yǎng)老金會(huì)沖突嗎？如果你也有以上類(lèi)似疑問(wèn)，就先來(lái)了解下這項(xiàng)政策吧。

01什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度？

平時(shí)咱們都有交社保，里面就包含養(yǎng)老保險(xiǎn)，我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三個(gè)方面，也就是通常所說(shuō)的“三支柱”。

1、第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（我們平時(shí)交的社保里包含，由個(gè)人和單位共同繳納）+城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，大約已經(jīng)覆蓋10億人群，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金年度收支規(guī)模達(dá)12.6萬(wàn)億元。

2、第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金。截至3月底，參加職工有7200萬(wàn)人，積累基金4.5萬(wàn)億元。

3、第三支柱主要以個(gè)人為主導(dǎo)，全由個(gè)人承擔(dān)。包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此前一直沒(méi)有相應(yīng)的制度安排?！蛾P(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》的發(fā)布補(bǔ)上了這一短板。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，每人每年繳納的上限是12000元，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。

參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)信息平臺(tái))，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)實(shí)行封閉運(yùn)行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。

簡(jiǎn)單說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢(qián)，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來(lái)源。

不像我們現(xiàn)在交的社保，個(gè)人承擔(dān)一部分，公司承擔(dān)一部分。個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)完全由個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累的模式。

02哪些人可以參加，如何領(lǐng)取？

1. 哪些人能參與個(gè)人養(yǎng)老金制度呢？

自愿參加。參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的在職人員，不論是單位就業(yè)人員還是靈活就業(yè)人員，不受就業(yè)地域、戶(hù)籍限制，只要個(gè)人自愿都可以參加，跨省跨地域流動(dòng)時(shí)，個(gè)人權(quán)益不受影響。

2.如何領(lǐng)??？

參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居，或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)實(shí)行封閉運(yùn)行，其權(quán)益歸參加人所有，除另有規(guī)定外不得提前支取。如果參加人去世，剩余的個(gè)人養(yǎng)老金也可以被繼承。

03參加個(gè)人養(yǎng)老金有什么好處呢？第一，個(gè)人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)有個(gè)人所得稅的優(yōu)惠。

未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠與目前的子女教育、贍養(yǎng)老人等個(gè)稅專(zhuān)項(xiàng)扣除政策有類(lèi)似之處，不同的是個(gè)稅扣除省下來(lái)的錢(qián)可以隨時(shí)使用，而個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠要積攢在專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)中用于養(yǎng)老。

第二，對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)遴選的合格產(chǎn)品，兼顧安全性和盈利性；

大家最關(guān)心的還是，“退休后到底能拿到多少錢(qián)？”

比如目前40歲，假設(shè)按照每年1.2萬(wàn)元繳納個(gè)人養(yǎng)老金，等60歲退休時(shí)，本金繳納了24萬(wàn)元。到時(shí)候我能領(lǐng)到多少錢(qián)？

有人算過(guò)賬了，如果按照社?；鹉昊?%左右的投資回報(bào)來(lái)算，每年交1.2萬(wàn)的個(gè)人養(yǎng)老金，那么20年后的賬戶(hù)資產(chǎn)可以達(dá)到57.3萬(wàn)。

但這個(gè)8%其實(shí)很不好說(shuō)，得看投資環(huán)境和能力如何。但是如果按年化4%來(lái)算，20年后金額則是36.5萬(wàn)。

第三，個(gè)人養(yǎng)老金采取賬戶(hù)封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長(zhǎng)”的資產(chǎn)管理手段。

溫馨提醒：文件指出，會(huì)選擇部分城市先試行1年，再逐步推開(kāi)，及時(shí)研究解決工作中遇到的問(wèn)題，確保本意見(jiàn)順利實(shí)施。